何为财商，财商是什么？

去年疫情爆发后的股市与基金市场双涨行情，让更多90后、95后开始“跑步”进入理财圈。对于新股民、新基民来说，这不仅是理财行为，更是“社交货币”。年轻人茶余饭后的话题是如何让自己手里的钱能“生钱”。

年轻人投资理财需求激增之时，财商教育行业也异军突起。不过，随之而来的是行业乱象丛生，诸如平台暴雷跑路消息不时传来，政策层面监管也日益趋严。说完国内局势，再来放眼国际。发达国家的许多家长在如何对孩子进行教育的问题上一直以来都有一个共识：
在孩子IQ(智商)、FQ(财商)、EQ(情商)的教育培养中，FQ(财商)的教育培养最重要，要想子女成材，就一定要从他们小的时候开始进行理财教育。

一、什么是财商

财商（Financial Intelligence Quotient，简写成FQ）是指创造财富及认识财富倍增规律的能力，驾驭财富以及应用财富的能力，可以帮助青少年树立正确的金钱观、价值观与人生观。智商、情商和财商是现代社会中青少年不可或缺的三大素质。没有理财的本领，你有多少钱也会慢慢花光的，所谓“富不过三代”就是指有财商的老子辛辛苦苦积攒下来的钱，最多最后也会败在无财商的子孙手中。财商是一个人最需要的能力，也是最被人们忽略的能力。

二、财商教育应该从小开始

研究表明，5—12岁是儿童理财教育的关键期。在这个阶段，孩子的金钱价值观和消费尚未形成稳定的习惯。如果此时进行理财教育，那么孩子学会安排10元钱的用途，明天给他10万元、100万元甚至更多的钱，都能游刃有余地处理好。

社会对孩子财商的基本要求：
3岁时能够辨认硬币和纸币；4岁时认识到我们无法把商品买光，必须在购买时作出选择；5岁时知道钱币的等价物，例如：25美分可以打一次投币电话等。知道钱是怎么来的；6岁时能够找零；7岁时能够看懂价格标签；8岁时知道自己可以通过做额外工作赚钱，学会把钱存到储蓄账户里；9岁时能够简单制定一周的开销计划，购物时知道比较价格；10岁时懂得每周节省一点儿钱，以备有大笔开销时使用；11岁时知道从电视广告中发现有关花钱的事实；12岁时能够制定并执行两周的开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。

三、国内民众理财能力堪忧



《财商教育发展白皮书（2021）》相关数据统计显示，在财商素养评估的三大模块中，金融知识得分最低，仅为3. 20 分。通过对金融知识细分维度的分析，可以看到，受访者在宏观政策动态、货币的时间价值、理财产品的了解、本金和利率等细分评估维度方面均出现了认知的模糊与偏差。

由此可见，对于一些较为基础的金融知识，受访者总体上还存在一定程度的认知偏差，也就是说，提高国民财商素养需要在金融知识的普及方面有所作为。尤其是对于理财投资者趋于年轻化的当下，对普及金融知识提升国民财商素养也带来了不少机遇和挑战。一项调查显示，绝大多数少年儿童都有零花钱，九成以上的孩子存在乱消费、高消费、理财能力差等问题。与国外注重儿童理财教育不同的是，国内的许多父母仍然认为，孩子年纪还小，学习才是最主要的事情，不需要这么早学理财，不然变成“小财迷”或者“吝啬鬼”就麻烦了。

其实这种观念是错误的，理财教育的是一种在生活中引导孩子体验和管理金钱的实践，也是引导孩子学会规划梦想和管理人生的生存教育，更是引导孩子学会感恩父母、建立责任感、获得独立自尊等健全人格的教育。只有让孩子树立正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯，才能终身受益。


四、国内少儿财商教育现状



目前国内很多的年轻父母们也慢慢意识到了孩子财商教育的重要性，开始注重教给孩子正确的金钱观，但是学校在理财方面的教育还是比较欠缺的，所以一些培训机构也捕捉到了这一商机，相应的开设了此类课程，以满足家长们日益增长的需求。

例如专门针对8-12岁少年儿童（3-6年级小学学生）的财商教育课程，通过互动游戏、现金流游戏、模拟理财等寓教于乐的方式，从赚钱、存钱、花钱、捐赠、以及理财、投资的角度进行全方位教学，让少年真正认识金钱的意义，掌握用钱、管钱、钱生钱的基本知识与技能。



五、亲子财商课的必要性

财商教育是一个漫长的过程，小朋友要尽早地了解和懂得金钱的知识，因为这是社会的发展以及时代的变迁对青少年的要求。
要让孩子了解时间对财富的作用。

时间是财富的魔术师，是财富的放大器。让财富增值的方法是利用时间复利与稀缺价值的特性。复利借助时间威力使财富迅速增长，而稀缺则利用供求关系使价格暴涨，如艺术品、历史文物等。

六、财商教育的方式

财商教育分为三个层面：一是让孩子对钱有一个正确的理解，知道财富是怎么回事；二要让孩子学会合理、合法、体面地挣到钱；三是要让孩子学会怎么花钱，钱花在什么地方。
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规划钱的用法财商教育在家庭教育中扮演着重要的角色，一般而言，财商教育的起源是从钱开始的，但钱只是一个资源、工具或是手段。如果家长给孩子100元钱，孩子又想买吃的，又想买书，又想看电影，他必须在三个需求里进行选择，应该怎么选？哪个选项会给他带来最大的效益？这就需要家长进行指导。所以说，财商教育的本质其实是理性选择和合理规划，引导孩子更多地了解自己，抵御诱惑，学会放弃。延伸开去的话，我们会发现时间和金钱一样，也是稀缺资源，如果只有半天时间，孩子想做的事很多，到底应该干什么？其实也需要选择和规划。
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明确产权‍作为家长，应该要给孩子明确产权概念，让他知道家长的钱不是他们的，即使将来作为遗产，但在这之前也不是他的。
明晰了产权，孩子才不会“啃老”，才会有自立意识。
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契约精神此外，家长要让孩子学会，在物质稀缺的情况下，这样能够最有效地利用资源，我的建议是，亲子之间如果涉及到金钱，最好有一个“契约”。比如，家长每次给孩子很多钱，让他一次性花掉，这就很容易让孩子觉得，只要他有需求，钱就可以源源不断地获得，这样孩子就会缺乏稀缺的观念。但如果孩子向家长要钱的时候，家长像一个董事长或投资人把钱给到创业者那样，形成一个“契约”，这样的财商教育会更有效果。无论孩子问家长要多少钱，他都必须报一个计划，每一笔钱花在哪里、怎么花。就像创业者向投资人做规划一样，拿了钱就要创造利润，就要有成效，这就是“契约精神”。如果孩子违背了契约，那他就会受到惩罚。许多家长给孩子零花钱，与学习成绩挂钩，或是用劳动获得报酬，不管是何种形式对标零花钱，我认为最重要的还是“契约精神”。家长可以尝试把这个契约工作做得更加系统化，与孩子签订好契约，半年时间里，每天洗碗才能获得多少报酬，如果一天缺勤就扣钱，目的是让孩子明确这是他的任务，违反协议就要付出代价。当然做家务的前提也要让孩子知道哪些是他自己必须要做的，如起床叠被子、收拾整理自己的物品等，不能自己的事情不做，先去干能赚钱的任务。
写在最后的话：

有专家说“对于一个家庭来说，小孩不会理财，富不过三代”。

听着有点吓人，但细想下还是很有道理的，在当前的世界中，学习成绩好真的已经不能够代表一切了，父母应该做的是，灌输正确的是非观，引导他们养成良好的习惯，培养他们生存的基本技能，还有给予他们满满的爱，大大的支持。

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